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Decisiones que importan
Aprende tomando decisiones reales.
Imagina que necesitas solicitar un crédito de $50,000 pesos.
Dos instituciones financieras te presentan una oferta. Ambas te prestan la misma cantidad, pero cambian el plazo y la mensualidad.
Una te permite terminar de pagar antes.
La otra te ofrece un pago mensual más bajo.
A simple vista, las dos podrían parecer razonables. Sin embargo, antes de contratar solo puedes elegir una.
¿Cuál escogerías?
No sigas leyendo todavía. Revisa las dos propuestas y selecciona la que realmente contratarías.
Academia FinanzasHoy · Decisiones que importan
¿Qué crédito se adapta mejor a tu situación?
Ambos prestan la misma cantidad. Compara la información visible y elige la opción que contratarías antes de descubrir todos los datos.
Tu decisión
Lo que conviene revisar
La mensualidad importa, pero debe analizarse junto con el CAT, el plazo, las comisiones y el costo total.
Comparación completa
La mensualidad no cuenta toda la historia
Al revelar el CAT, las comisiones, el plazo y el costo total estimado, la comparación cambia. Los datos son ilustrativos y no representan ofertas comerciales reales.
| Dato | Crédito A | Crédito B |
|---|---|---|
| Monto | $50,000 | $50,000 |
| Plazo | 24 meses | 36 meses |
| Mensualidad | $2,750 | $1,980 |
| CAT informativo | 29.5 % | 34.8 % |
| Comisión de apertura | Sin comisión | $1,000 |
| Total de mensualidades | $66,000 | $71,280 |
| Costo total estimado | $66,000 | $72,280 |
El contexto cambia la decisión
El mismo crédito. Cuatro necesidades diferentes.
La opción más conveniente también depende de la capacidad de pago y de los planes de cada persona.
Carlos
Tiene ingresos estables y quiere terminar de pagar cuanto antes.
Si puede asumir la mensualidad sin comprometer su presupuesto, reducir el plazo puede disminuir el costo total.
Ana
Su presupuesto mensual es ajustado y necesita conservar margen para gastos básicos.
Una cuota que no pueda pagar con comodidad puede ser más peligrosa que un crédito algo más costoso.
Miguel
Espera recibir dinero extra y piensa liquidar el crédito antes del plazo.
Debe comprobar si puede adelantar pagos sin penalización y cómo se aplican al capital pendiente.
Laura
Se fijó únicamente en la mensualidad y no revisó el CAT ni el total pagado.
La cuota más baja puede parecer atractiva, pero no permite saber por sí sola qué crédito costará menos.
Nunca compares un crédito únicamente por la mensualidad. Revisa también el CAT, el plazo, las comisiones y el costo total.
Información educativa basada en criterios de Banco de México y CONDUSEF.
Cinco preguntas que debes hacerte antes de firmar
La mensualidad es importante, pero no cuenta toda la historia.
Un pago más bajo puede ayudarte a conservar margen en tu presupuesto. Sin embargo, también puede significar que mantendrás la deuda durante más tiempo y terminarás pagando más.
Antes de contratar un crédito, conviene responder estas cinco preguntas.
1. ¿Cuánto pagaré en total?
Multiplicar la mensualidad por el número de pagos ofrece una primera aproximación:
Crédito A
$2,750 × 24 meses = $66,000Crédito B
$1,980 × 36 meses = $71,280En este ejemplo, el Crédito B parece más cómodo cada mes, pero el conjunto de sus mensualidades suma $5,280 más.
Si además se añade la comisión de apertura de $1,000, su costo total estimado asciende a $72,280.
La diferencia respecto al Crédito A sería entonces de $6,280.
Estos datos son ilustrativos y no representan ofertas comerciales reales, pero muestran por qué conviene conocer el pago total antes de decidir.
2. ¿Qué me dice el CAT?
El Costo Anual Total, conocido como CAT, es una medida estandarizada que permite comparar el costo de distintos créditos.
No representa únicamente la tasa de interés. Para su cálculo se consideran los costos y gastos asociados al financiamiento, como ciertas comisiones y seguros requeridos. Se expresa como un porcentaje anual y debe utilizarse para comparar ofertas similares.
Como criterio general, entre dos créditos comparables, un CAT menor indica un financiamiento menos costoso.
Pero el CAT no decide por ti.
También necesitas comprobar si puedes pagar la mensualidad con comodidad y si las condiciones del producto se adaptan a tus necesidades.
3. ¿La mensualidad cabe realmente en mi presupuesto?
Elegir el crédito más barato no servirá de mucho si su mensualidad te obliga a dejar de pagar otros compromisos.
Antes de contratar, revisa cuánto dinero te queda después de cubrir:
- vivienda;
- alimentación;
- transporte;
- servicios;
- deudas ya existentes;
- ahorro para imprevistos.
No calcules tu capacidad de pago pensando en un mes excepcionalmente bueno. Utiliza ingresos habituales y contempla que pueden aparecer gastos no previstos.
El simulador de crédito personal y de nómina de CONDUSEF solicita los ingresos mensuales y permite ordenar los resultados por CAT, tasa, pago periódico o pago total. Esa variedad de criterios refleja que ninguna cifra aislada basta para decidir.
4. ¿Existen comisiones, seguros u otros cargos?
Dos créditos con una tasa o mensualidad parecida pueden tener costos adicionales diferentes.
Antes de firmar, revisa si existen:
- comisión de apertura;
- seguro de vida;
- seguro de desempleo;
- gastos administrativos;
- cargos por cobranza;
- intereses moratorios;
- otros productos vinculados.
Pide que te entreguen el contrato, la carátula y la tabla de amortización. No te quedes únicamente con la información destacada en el anuncio.
5. ¿Puedo adelantar pagos?
Quizá hoy pienses mantener el crédito durante tres años, pero dentro de unos meses podrías recibir un aguinaldo, un bono o un ingreso adicional.
En ese caso, adelantar pagos podría ayudarte a reducir el saldo o terminar antes.
No des por hecho que todos los créditos funcionan igual. Revisa en el contrato:
- si admite pagos anticipados;
- si existe alguna penalización;
- si el dinero se aplicará directamente al capital;
- si el pago reduce el plazo o la mensualidad;
- qué procedimiento debes seguir.
Las condiciones pueden variar entre productos, por lo que esta comprobación debe realizarse antes de contratar.
La opción más barata y la opción más conveniente
En el ejemplo del caso interactivo, el Crédito A tiene un costo total estimado menor.
Sin embargo, eso no significa que todas las personas puedan asumir una mensualidad de $2,750.
Alguien con ingresos estables y suficiente margen en su presupuesto podría preferir pagar más cada mes y terminar antes.
Otra persona podría necesitar una cuota más baja para no descuidar la renta, la alimentación o los servicios básicos.
En ese segundo caso, la solución no consiste necesariamente en aceptar de inmediato el crédito más largo. También puede ser conveniente:
- solicitar una cantidad menor;
- esperar y ahorrar una parte;
- buscar otra oferta;
- revisar si la compra puede posponerse;
- valorar si realmente necesita endeudarse.
Una mensualidad sostenible es fundamental, pero eso no convierte automáticamente en conveniente cualquier crédito que puedas pagar.
Usa un simulador para comparar tu caso
Este ejercicio utiliza cantidades inventadas para mostrar cómo cambia una comparación cuando aparecen el CAT, las comisiones y el pago total.
Cuando necesites analizar una oferta real, puedes utilizar el simulador de crédito personal y de nómina de CONDUSEF. La herramienta permite comparar productos por distintas variables y consultar el detalle de los pagos.
En FinanzasHoy ya explicamos dónde encontrar esta herramienta y cómo utilizarla:
Aunque ese artículo parte de una consulta relacionada con Fonacot, también explica cómo acceder al comparador de CONDUSEF y qué información puedes obtener.
¿Cambiarías ahora tu decisión?
Piensa de nuevo en las dos propuestas iniciales.
¿Elegirías el mismo crédito?
Cambiar de opinión después de conocer el CAT, las comisiones y el costo total no significa que te hayas equivocado.
Significa que ahora cuentas con más información.
Y esa es una de las ideas centrales de la educación financiera: no tomar una decisión únicamente por el dato que parece más atractivo a primera vista.
¿Y tú cómo decidirías?
Comparar créditos es solo una de las decisiones que tomamos con nuestro dinero.
Este test te plantea distintas situaciones relacionadas con ahorro, deudas, compras y planificación. No necesitas memorizar conceptos: el objetivo es valorar cómo analizas cada caso.
Sigue aprendiendo
- Dónde está el simulador de crédito Fonacot.
- ¿Cuánto cobra de intereses Fonacot?
- Deuda buena y deuda mala: aprende a distinguirlas.
- Consejos para proteger y mejorar tu historial crediticio.
- Cómo elaborar un presupuesto antes de pedir un crédito.
Antes de elegir, compara el crédito completo
La oferta con la mensualidad más baja no siempre será la más barata.
La de menor costo tampoco será adecuada si el pago mensual desequilibra tu economía.
Antes de firmar, compara el CAT, el plazo, las comisiones y el pago total. Después comprueba que la mensualidad cabe en tu presupuesto incluso cuando aparezca algún imprevisto.
Un crédito puede ayudarte a alcanzar una meta.
Pero sigue siendo dinero que tendrás que devolver con tus ingresos futuros.
Por eso, la mejor decisión no es la que parece más cómoda hoy, sino la que puedes sostener sin poner en riesgo tus finanzas durante todo el plazo.